Dans le monde de l’assurance, il existe différentes solutions pour couvrir les conducteurs selon leur profil et leurs besoins. Parmi ces offres, on retrouve notamment l’assurance malus et l’assurance tous risques. Dans cet article, nous vous proposons de découvrir en détail ces deux types d’assurances et leurs spécificités.
Sommaire
Qu’est-ce que l’assurance malus ?
L’assurance malus est une solution destinée aux conducteurs ayant un bonus-malus défavorable, c’est-à-dire un nombre important de sinistres responsables à leur actif. Ces profils sont considérés comme « à risque » par les assureurs et peuvent rencontrer des difficultés pour trouver une assurance auto adaptée à leur situation.
Comment fonctionne le système de bonus-malus ?
Le système de bonus-malus repose sur un coefficient qui évolue en fonction du comportement du conducteur sur la route et de son historique de sinistres. Chaque année sans accident responsable permet de bénéficier d’une réduction du coefficient, tandis qu’un sinistre responsable entraîne une augmentation de celui-ci.
- Un conducteur sans sinistre responsable pendant plusieurs années verra son coefficient baisser jusqu’à un minimum de 0,50 (soit une réduction de 50% de sa prime d’assurance).
- À l’inverse, un conducteur ayant plusieurs sinistres responsables à son actif verra son coefficient augmenter, jusqu’à un maximum de 3,50 (soit une majoration de 250% de sa prime d’assurance).
Le malus est donc une sanction financière appliquée aux conducteurs ayant un historique de sinistres responsables.
Les spécificités de l’assurance malus
Face à la difficulté pour ces conducteurs « malussés » de trouver une assurance auto, certaines compagnies proposent des offres spécifiques : les assurances malus. Ces contrats prennent en compte le profil à risque du conducteur et adaptent leurs garanties et tarifs en conséquence.
Des garanties adaptées aux besoins des conducteurs malussés
L’assurance malus propose généralement les mêmes types de garanties que les contrats classiques :
- Responsabilité civile (obligatoire)
- Garantie dommages matériels (collision, vol, incendie, etc.)
- Garantie dommages corporels
- Assistance et dépannage
- Protection juridique
Elle peut également offrir des options supplémentaires spécifiques aux profils malussés, comme une indemnisation en cas de perte de points de permis.
Un tarif plus élevé
Étant donné le profil à risque des conducteurs malussés, les assurances malus affichent généralement des tarifs plus élevés que les contrats classiques. Toutefois, ces tarifs restent compétitifs et permettent aux conducteurs malussés de bénéficier d’une couverture adaptée à leurs besoins.
Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
L’assurance tous risques est une formule d’assurance auto qui offre une couverture complète pour le conducteur et son véhicule. Elle inclut la responsabilité civile obligatoire ainsi que de nombreuses garanties facultatives pour assurer une protection optimale en cas d’accident, de vol, de vandalisme ou encore de catastrophe naturelle.
Les garanties de l’assurance tous risques
Les garanties proposées par l’assurance tous risques sont variées et répondent aux besoins des conducteurs souhaitant bénéficier d’une protection maximale :
- Responsabilité civile (obligatoire)
- Garantie dommages matériels (collision, vol, incendie, etc.)
- Garantie dommages corporels
- Assistance et dépannage
- Protection juridique
- Indemnisation en valeur à neuf du véhicule
- Prêt de véhicule en cas d’immobilisation
Il est important de noter que l’étendue des garanties peut varier selon les compagnies d’assurance, il est donc essentiel de bien comparer les offres avant de souscrire.
Un tarif plus élevé, mais une protection maximale
Compte tenu des garanties étendues proposées par l’assurance tous risques, son tarif est généralement plus élevé que celui des autres formules d’assurance auto. Toutefois, elle offre une protection maximale pour le conducteur et son véhicule, ce qui peut s’avérer particulièrement intéressant en cas d’accident ou de sinistre.
Assurance malus ou assurance tous risques : comment choisir ?
Le choix entre une assurance malus et une assurance tous risques dépend principalement du profil du conducteur et de ses besoins en termes de couverture :
- Si vous avez un historique de sinistres responsables et/ou un bonus-malus défavorable, l’assurance malus peut être une solution adaptée à votre situation. Elle vous permettra de bénéficier d’une couverture spécifique à votre profil tout en restant compétitive sur le plan tarifaire.
- Si vous souhaitez bénéficier d’une protection maximale pour votre véhicule et pour vous-même, l’assurance tous risques est la formule la plus complète. Son coût plus élevé se justifie par la prise en charge de nombreux sinistres et garanties supplémentaires.
Il est vivement recommandé de bien comparer les différentes offres d’assurance auto disponibles sur le marché afin de trouver la solution la plus adaptée à vos besoins et à votre profil de conducteur.
